最近有网友提问：

我只知道没有存款是一种苦恼，万万没想到的是，存款太多居然也会成为一种让人烦恼的事情。

不过，这位网友显然是对银行的信任度不太够，实际上到目前为止，中国虽然有几家银行倒闭了，但是储户没有出现任何本金上的损失，所以也不必太过忧虑存款的安全性。

当然，如果还是很担心，也有办法来打消这种顾虑。

我们常见的银行主要可以分为四类，分别是国有大型商业银行、股份制商业银行、地方性城商行（农商行）以及民营银行。

国有大型商业银行也就是我们常说的“四大行”，后来变为“六大行”，中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行以及邮政储蓄银行。

股份制商业银行在规模上也有很大的差异，我们比较常见的规模大一些的主要就是招商银行、民生银行、广发银行、平安银行、中信银行、光大银行等共十三家。

地方性银行那就多了，几乎每个县市都有当地的一些城商行或者农商行，这些银行也是当地金融系统的主力军。

民营银行前几年特别火，当时在其他银行五年期最高利率不过4%左右的时候，就有民营银行给出了高达6%的年利率，这也是让民营银行“火”出圈的缘由。

我们可以发现，在上面的四类银行中，国有银行无论是规模、盈利能力还是背景都是其他银行很难比拟的，而这些都大大提升了银行的抗风险能力。所以，如果真的担心自己存款的安全性，最好的方式就是将钱存在国有大型银行，如果这些银行都出现了风险，那无论你存在哪，资金都不会安全了。

网友提出这个问题，我相信应该也是有过研究的，因为我国存款保险的最高偿付额度是50万，也就是只要我们将钱存在缴纳过存款保险的银行（我们能接触到的银行基本上都缴纳了），即使这家银行最后因为经营不善倒闭了，并且没有其他金融机构来接手它的资产和债务，也会有专门的机构来用存款保险赔偿我们的损失，最高额度是50万。

在这个条件下，我们只需要将存放在银行的资金额控制在50万以内就能高枕无忧了，当然，再谨慎一点的话，尽量将资金额控制在40万以内，这样可以让我们的利息也处于保障范围内。

所以，如果资金额度超过50万，可以有两种方式来分散存款。

现在的存款利率是真的不具备吸引力了，不过，蚊子腿再小也是肉，总比一分没有来的强。我们在保证存款安全性的同时，也可以想办法合理的增加自己的利息收入。

①大额存单

。我国大额存单的起存门槛是20万，如果资金超过20万就可以到银行申请办理大额存单，大额存单在利率上比普通的定期存款更加有优势，也能够让我们获得更多利息收入。

②中小银行存款。

虽然上面我们提到国有大型银行安全性更强，不过如果我们在小银行存款额度不超过50万，因为存款保险制度的存在，我们的资金安全性也不需要担忧，而中小银行的存款利率是要比大型银行更有优势的。如果资金超过50万，我们也可以选择分散在多家中小银行。

③阶梯存款法。

上面是从基础的利息出发的，这一条则主要是避免因为提前支取导致利息损失。比如说有30万存款，可以将其分为三份，分别存一年期、两年期、三年期，到期后如果不需要使用，则继续存三年期。这样存的好处在于，三年之后每笔钱都是按照三年期存款利率来计息的，且每年都会有一笔钱到期，保障了资金的灵活性。

综上：个人存款超过50万，可以用这两种方式存款，更加安全，分别是：1.将全部资金存在国有大型银行里面，国有大型银行的存款安全是很有保障的；2.将资金分散存在多家银行，好处在于一方面资金分散了，安全性更高，另一方面则是每家银行存款额不超过50万，有存款保险制度来保障资金安全。补充：在保障资金安全的同时，还应该提高利息收入，可以存大额存单、中小型银行以及阶梯存款法。