新华财经北京9月22日电(记者吴从思)随着科技的快速发展，数字化转型已成为各行各业的必然趋势。在金融领域，银行普惠金融服务的数字化转型正逐步展现出巨大潜力。在近日举行的“普惠新金融——2023中国普惠金融创新发展研讨会暨典型案例发布会”上，来自政府部门、学术界、企业界的业内人士指出，数字技术在解决普惠金融信息不对称方面发挥着重要作用。普惠金融。对于扩大覆盖范围、提高融资效率、降低融资成本发挥了重要作用。

普惠金融数字化转型之路：机遇与挑战并存

“近年来，中国普惠金融的理念和实践发生了重大变化。包括传统金融机构和科技公司在内的各类金融服务商纷纷涌现。国家层面出台的一系列政策和办法逐步显现成效。中国在普惠金融方面取得了巨大进步。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

2022年6月，世界银行发布了最新的全球普惠金融调查（Global Findex）数据。我国多项普惠金融指标大幅提升，多项普惠金融核心指标位居中高收入经济体前列。

国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至2023年6月末，全国普惠性小微企业贷款余额达27.37万亿元，贷款余额客户数达4115.12万户。近五年这两项指标平均增速均在25%以上。央行发布的《2023年第二季度中国货币政策执行报告》显示，6月份新发放普惠小微贷款加权平均利率为4.68%，处于历史低位，同比下降51%。较去年同期基点。金融体系将利润转移到实体经济。

“回首十年，我国普惠金融发展取得了历史性成就，但距离构建普惠开放、高质量的普惠金融服务体系还存在一定差距。”中国银行业协会秘书长刘峰表示，当前，普惠金融主要客户群体抗风险能力相对脆弱，凸显构建健康金融体系的重要性。

在刘峰看来，银行机构可以主动减少发展不平衡不充分，特别是帮助薄弱主体，将金融健康理念融入到战略规划、制度建设、金融服务等普惠金融发展的全过程和各个环节。产品研发。与之相适应，开展金融能力建设和提升，优化组织机制和资源配置，切实增强家庭和个人的金融风险意识和水平，维护经营主体的金融韧性。

同时，发展数字普惠已成为银行机构的共识，不同类型的银行机构在转型过程中必须各尽其能、量力而行，匹配自身业务定位、发展需求、技术能力和能力。风险控制能力，不断提高数字技术的投入产出比，进一步充实精通业务管理和技术应用的复合型人才队伍。

中国中小企业协会执行会长任兴磊也认为，在数字化手段不断应用的背景下，商业银行在发展普惠金融过程中仍面临一些问题。例如，全国公共信用数据库建设滞后，不能满足普惠金融发展的需要。调查发现，在实际业务中，普惠客户往往存在金融信息不完整、征信数据缺失、信息极度不对称的情况，严重阻碍了普惠金融的发展。

为了缓解普惠客户的信息不对称问题，近年来商业银行尝试利用水、电、气、环保、法律诉讼、税务等非结构化信息构建业务场景，设计线上普惠产品进行判断企业还款。还款能力和意愿，但或多或少存在数据碎片化、挖掘成本高、准确率低、客户画像单一等问题。

对此，任兴磊认为，商业银行迫切需要一个类似于中国人民银行信用数据库、覆盖全国的公共信用数据平台，以便获取多维度的数据来识别和判断普惠客户的风险。从根本上降低普惠客户的风险。金融发展信息获取成本高的问题。

从理论到实践：探索服务科创企业的最佳路径

随着科技创新的不断推进和创业热潮的兴起，越来越多的科技创新企业涌现。然而，这些企业在发展过程中，尤其是初创期和成长期，都面临着融资困难。为了帮助科技创新企业克服这一困境，普惠金融通过提供多元化、灵活的金融产品和服务，缓解了科技创新企业的融资难题。

论坛上，曾刚远程预发布了即将出版发行的《中国普惠金融典型案例集（2023）》。多家银行、融资担保公司、财务公司、小额贷款公司等机构因服务科创、科技、专新企业案例入围。

“对科技型或专业化新兴企业的支持是金融机构应该重点关注的，它决定了银行发展的行业或客户群体。”中国农业银行普惠金融部高级专家姜建平表示，科技小微企业作为大企业，农业银行开发了专属产品——专特新小微贷。担保模式是其最重要的创新。农业银行与地方政府担保合作，无需担保公司现场调查。

姜建平认为，其实真正难的是动产的评估和质押，难度大、风险大。就农业银行而言，它采取更加全面的方式为科技型企业提供服务。

北京银行普惠金融部副总经理王小宁认为，现在服务科技企业与过去不同。过去，为科技企业提供服务更多的是一个积累经验的过程。现在，国家从政策层面已经有了一套完整的科技企业评价体系，比如以专业化、新型企业为重点的梯度培育计划，为银行提供了参考；与此同时，风险投资等第三方也从专业角度进行专业化分工。从特殊新企业的成长潜力来看，为银行服务科技创新企业提供了辅助支撑；再加上数字化转型的赋能，银行不仅可以从更高的起点服务专精特新企业，还可以创新更多的产品、方案升级、专业化和新的服务模式。

据了解，今年，北京银行围绕专精特新企业创新推出“领航e贷”产品，旨在帮助企业试点发展。该产品最高金额可达1000万元，期限可达3年。可实现贷款申请、审批、合同签订、贷款发放全流程在线操作，贷款可随时还款。具有额度更高、期限更长、速度更快、灵活高效的特点，为专精特新企业提供强有力的资金支持。

服务专业化、新型企业的关键在于数据，数据的获取和筛选能力至关重要。中国银行业协会首席信息官高峰表示，在从供应链到产业链的升级过程中，很多产业链形成了产业+技术+银行+数据，也就是所谓的产业数字金融。如果哪家银行能抓住产业数字金融上下游的小微企业，普惠金融就会做得很好。

编辑：谭锐

声明：新华财经是新华社打造的国家级财经信息平台。在任何情况下，本平台发布的信息均不构成投资建议。