各位朋友们，元旦快乐！
最近这段时间养老年金市场的对决相当精彩，爆款频出。
每当我以为卷到头了的时候，总有更卷的产品出现。
这对咱们消费者来说，既有好处，也有坏处。
好处是产品越卷，我们买到的产品越好。
坏处是产品越卷，我们在做选择的时候就得头疼了。
毕竟没有最好的产品，只有最合适的产品。
那么，在这片百花齐放的养老年金市场中，怎么挑选一个最适合自己的产品呢？
为了照顾新读者，我会先介绍
“为什么要买商业养老年金”
以及“怎么买商业养老年金”
。让一些想做养老规划但是无从下手的朋友们，有点头绪。
老读者可以直接跳到
第三部分，看看当前最好的产品长啥样
，作为参考。
要说的内容很多，目录放这里：
1、为什么要买商业养老年金？
2、商业养老年金怎么买？
3、商业养老年金产品推荐
也可以直接留言“1月”，我把对比表格分享给您，您拿回去自己对比。
01
为什么要买商业养老年金？
养老保险有很多选择，我们之所以选择商业养老年金，自然是因为它具备的优势。
一、购买选择更多
就拿个人养老金来说，购买这一类的产品，不仅需要参加职工社保或者城乡居民养老保险，每年的缴费额度最高也不能超过一万两千元。
每年几千元到一万元的额度，要支撑剩下二三十年的养老计划，几乎不可能做到。
而商业养老年金，则通常没有交费上限，想交多少交多少。
对
被保人设置的门槛也很低，只会调查被保人的身体是否健康，没有其他方面的要求。
二、领多少更确定
有人说，专属商业养老保险也没有缴费上限啊，为什么不拿它做养老补充？
这就要说到
商业养老年金的另一个优势，领取金额确定。
存多少、领多少都是白纸黑字写在合同里的，是一份超级稳定的现金流。
至于专属商业养老保险，虽然存在保底利率，但进取型和稳健型的保底利率又有不同。
稳健型的保底利率，最高能到3%，实际利率，可能也就是3%，这个数据是要普遍低于养老年金的。
进取型的保底利率，就只有0.5%。
把养老大事寄托在一款收益不稳定的产品上，实在风险太大。
三、支取随心，账户透明
商业养老年金可以通过保单贷款等形式，取出一部分的现金。
而专属商业养老保险在60岁前，都是封闭运行的。
除了退保，或是得了重疾，账户里的钱都不能动。
到了60岁，账户里的钱就变成了一份终身领取的年金，退保也拿不回多少钱。
商业养老金从灵活性上就赢了不少，既可以专属养老，也可以在需要钱的时候应急。
四、优质增值服务
商业养老年金还有一项独特的优势，增值服务。
很多人年老以后，都面临一个问题，就是住在哪里。
住在孩子家，一个屋檐下容不下两家人。
住在养老院，省事倒是省事了，环境和配套设施又很难称心如意。
而养老年金的增值服务之一，养老公寓，就能解决这个痛点。
有一些保险公司，如果客户购买的年金险保费达到标准，可以获得保险公司名下养老社区的居住权。
大多数养老公寓都会针对老人的日常起居做细节设计。
比如说，卫生间所有设备高度略低于普通公寓、防水地漏防止跌倒；
无障碍通道、房间内多处设有感应器，可及时监控老人的安全状况等等。
同时，周边配套的公园、医院，养老公寓内的娱乐活动也能让老年生活更加舒心。
想了解养老社区的具体入住门槛的，可以留言“养老”联系我们，我们有专业规划师为您解答。
有不少中年朋友会有顾虑，这公寓现在看着挺好的，但等我住进去，会不会就旧了？
其实没必要太担心。
如果物业的管理水平到位，十年、二十年的房子，住起来，和新房子区别不会太大。
现在也有一些养老社区已经运营了几年，可以去实地考察一下，保险公司都会有专人陪同。
总而言之，养老年金险是社保养老金之外，值得配置的一项养老规划。
目前对养老还没有确切规划的朋友，可以先加深一下对养老年金的了解。
我这里有一些关于养老年金险的基础资料，帮助大家了解，感兴趣的朋友留言“养老”就能免费领取。
02
商业养老年金怎么买？
商业养老年金的品种很多：有保证领取的，有固定领取的，有增额领取的，有提供祝寿金的，有带万能账户的，等等等等。
但做做归类，其实就是三个大方向的选择。
1、买终身还是定期？
终身领取，活多久领多久；
而定期领取，领到一定岁数，合同就结束了。
定期领取的年金险，在合同结束后，通常会有一笔满期金。
终身和定期的选择，其实就对寿命长短的预期。
不过，既然购买养老年金的初衷是想保障养老生活，对抗长寿风险，我更推荐大家选择保障期为终身的养老年金。
2、选保证领取还是不保证领取？
终身的养老年金，是活多久领多久，活得越长，赚的就越多。
但是万一走得早，即使身故赔偿，能拿回保费，存了那么多年没有利息也挺亏。
因此，不少保险公司推出了保证领取的条款。
假设是保证领取20年的年金，那么只要开始领取，即使没领足20年，保险公司会把还未领完的保证领取金给到家人。
相对的，有保证领取条款的养老年金，领取的金额比没有该条款的年金就要少一些。
总的来说，多担风险多拿钱，买不买带保证领取的养老年金，还是要看个人的选择。
如果只想自己拿钱，没有家庭方面的考虑，可以选择不保证领取。
如果觉得财富的传承更重要，就可以选择保证领取。
3、领取金高重要还是现金价值高重要？
领取金，想必不用多说。
保险公司定期发放的养老年金就是我们的领取金。
那现金价值是什么意思？
现金价值就是指我们买的这份保单退保之后，能拿多少钱。
一般来说，我们配置养老年金的初衷，就是老来每年可以多领一些养老金，提高老年生活质量。
但如果是看重现金价值的，就不会关心领多少钱，直接退保拿一大笔钱走。
这种养老年金的用法更接近大额存单，或者是增额终身寿。
这两种用法该怎么选择呢？
个人觉得，保险的根本目的，还是在于降低风险，提高人在身体上、经济上的抗打击能力。
因此，更推荐配置稳定的高领取金养老年金，能为客户带来终身的保障。
现金价值高的养老年金当然也可以选择，不过它更适合在已持有一款终身养老年金的情况下购买。
关于养老年金，如果您还有什么疑问，欢迎留言和我们交流。
03
商业养老年金产品推荐
我从目前在售的商业养老年金里挑选出了4款有突出优势的产品，它们分别是：
1、大家养老大家慧选
2、富德生命鑫禧年年B款
3、爱心人寿乐养多3号
4、复星保德信星海赢家龙腾版
如果点开图片不清晰，可以留言“1月”，免费获取高清大图↑↑↑
它们基本上是目前3.0%时代养老年金的第一梯队。
具体有哪些过人之处呢？我们一起来看看。
二、领取最高全能选手——大家养老大家慧选B款
亮点一：领取最高
判定一款养老金好坏，本质还是要看领取表现。
毕竟想买养老年金的，都是想以后能多领点钱的。
那么目前市场上领钱最多的一款产品是谁呢？
就是咱们的大家慧选B款啦！
我们以40岁女性，年交10万，60岁领取为例。
①趸交
大家慧选B款是毫无悬念的第一名。
②3年交
大家慧选B款又是第一名。
③5年交
大家慧选B款还是第一名。
其他缴费期的领取金额对比我就不一一展示了，需要完整详细对比表的童鞋，可以留言“完整”免费领取。
因为总结起来就是一句话，
大家慧选B款坐在第一的宝座之上雷打不动。目前市场上当之无愧的领取王者。
对于养老金没有其他过多要求，只希望能多领钱，补充养老金的，选它非常合适。
亮点二、不但支持减保，还支持加保
为了管住客户的手，让资金真正可以在退休后使用，传统的养老年金险一般不允许减保。
但是大家慧选可以减保，保单满5年后，每年取出来的钱不超过已交保费的20%即可。
更难得的是大家慧选还支持加保。
按加保时年龄，趸交来计算费率，简单透明。
现在允许加保的产品凤毛麟角。
在无风险产品利率，包括银行存款、国债都在一路走低的情况下，允许加保，意味着保险公司得按照投保时候的利率水平给出收益。
相当于给客户们提供了一个时光穿梭机。
亮点三：可以对接大家城心养老社区和保险金信托
大家保险是国内较早开始自建养老社区的保险公司之一。
大家保险集团的大股东是大名鼎鼎的保险保障基金，绝对的央企控股。
注册资本203.6亿，总资产超过1.2万亿，在全国设有60家省级分公司，1000 余家地市县级分支机构，资产规模在所有保险集团中排名第5。
更有一支兼具海外先进经验和国内养老运营实践的专业团队，是国内十家专业养老保险公司之一。
大家慧选养老年金可以对接大家的
「城心养老社区」。城心养老社区的选址都在核心城区，紧邻三甲医院，所以交通便利，能够免费提供就医和住院绿通服务。
现代生活节奏快，住在城区的话，各项生活设施都齐全，子女来探望也方便。
以大家的朝阳养老社区为例
毗邻朝阳公园，就在北京东三环边上，交通非常方便。
社区里有环形的橡胶健步道，绿化很不错，闹中取静。房型分3种，开间、一居和二居，最大面积是60多平米。
社区内有医务室，还有配套药房，医生全职常驻。
看基础病和开药可走医保。
社区旁边就是朝阳医院，有紧急情况可走绿色通道。
城心医养社区的最低门槛是100万的总保费
，包括一份可继承的保证入住权、2份优先入住权。家人、好友，即便不是亲属也可以享受。
大家的养老社区还支持旅居疗养。
已建成的6家社区都坐落在像北戴河、杭州、黄山、三亚这样的旅游名胜。
既能享受优美风光，又能康养老年生活。
总保费25万，便可享受旅居疗养社区入住权和优惠入住权。
想去养老社区的朋友建议重点考虑哦！
二、兼顾领取和保证领取——富德生命鑫禧年年B款
亮点一：领取方案灵活
鑫禧年年B款有两个方案可选：
方案一，高领取；方案二，保证领取20年，
怎么选都很划算，白纸黑字写进合同，
且在开始领取前，2个方案可申请变更。
更灵活，可以选择适合自己的方案~
亮点二：总领取金额高＋祝寿金＋现价持续至90岁
鑫禧年年B款方案一年领取金额很高。
再加上还有两笔祝寿金可以领取：
到85岁时还可额外领取养老金1.5倍作为祝寿金；
95岁时还可额外领取养老金5倍作为祝寿金。
这让鑫禧年年B款的总领取金额非常高。
基本上只仅次于大家慧选B款，排名第二。
而且还有持续至90岁的现金价值。
即使退休了，因为领钱多，生活也有十足底气。
中途遇到突发变故，也可以拿回一大笔钱。
完全不用担心钱打水漂。
总之这笔保费交的无论如何都不会亏，要领取有领取，要保障有保障。
活得越久，就赚得越多！
亮点三：大公司，服务有保障
比起太平洋、平安、泰康，很多人可能会说没有听过什么富德生命。
那是因为它还比较年轻。
但它的背景非常的硬。
股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等企业构成，珠三角地区是他们的主要阵地。
富德生命近几年的保费收入都能排进全国前10，实力非常强劲，妥妥的后起之秀。
身体比较硬朗，喜欢高领取的、大公司的，鑫禧年年B款完全是量身定做。
三、更适合男性、高龄投保人更有优势——爱心人寿乐养多3号
亮点一：保费门槛低
无论趸交还是期交，乐养多3号养老年金都是5000元起投。
相比那些动辄万元、十万元起投的竞品， 乐养多3号的保费门槛更低。
低保费门槛+长缴费期限=花小钱办大事。
亮点二：现金价值持续时间长
有些产品把领取做高，是牺牲了保证领取和现金价值。
一旦开始领取，现金价值就会归零。
在灵活性上大打折扣，这笔钱只能专款专用，无法应急。
乐养多3号养老年金的现金价值持续到80岁，时间算是比较长的那一类。
投保后若是需要用钱，可以通过减保、贷款等方式提取现金价值。
亮点三：50-60岁男性友好
乐养多3号更适合男性投保，产品设计很像3.5%预定利率时代的产品。
趸交和10年交优先选择，高年龄被保人更有优势。
在这些条件下，乐养多3号无论是领取金额还是综合收益，市面上几乎没有对手。
我们以50岁男性，每年交30万，交3年，60岁开始领取为例。
可以看到，生存收益率在77岁就超过了3.5%。
88岁就达到了4.05%。
再看30万10年交。
也是在70岁左右就超过了3.5%。
85岁即可超过4%。
这个年龄群体按照趸交或者10年交的缴费期限，IRR数据和3.5%时代的顶尖产品不相上下。
四、领取高，50岁以上友好——星海赢家龙腾版
星海赢家（龙腾版）有两个版本。
计划一：终身领取、保证领取20年、稳健领取
计划二：终身领取、保证领取12年、主打高领取金
在开始领取养老金之前，可以在计划一和计划二之间切换。
高领取版领取金基本可以在热门产品中排名前三。
50岁以上人群中，领取最高！
除了领取金额高，星海赢家（龙腾版）还有下面的亮点值得拎出来说说。
亮点一、投保门槛低
因为现在不少保险公司都收紧了投保规则，星海赢家（龙腾版）是为数不多允许55岁以上人群投保的产品。
最高允许65岁的人投保。
没有健康告知，1-7类职业都可以，非常宽松。
亮点二、支持减保
为了管住客户的手，让资金真正可以在退休后使用，传统的养老年金险一般不允许减保。
但是星海赢家（龙腾版）可以减保，保单满5年后，每年取出来的钱不超过已交保费的20%即可。
亮点三、可以对接万能账户
想附加天天盈（龙腾版）万能账户，没有主险保费门槛要求。
购买了星海赢家（龙腾版）主险，就可以。
投保后有了闲钱可以随时追加。
保底利率是2%，最新结算利率（2023年11月）4.5%。
当前万能账户结算利率纷纷跌破4%，这个结算利率非常拔尖。
在费率和持续奖励方面，天天盈（龙腾版）万能账户也很良心。
星海赢家（龙腾版）还支持指定第二投保人和隔代投保。
亮点四、增值服务优秀
一、医疗健康服务 - 臻星守护
年化保费两万以上，就可以成为臻星守护的会员，享受医疗健康服务。
通常保险公司提供的医疗服务限于投保人或者被保险人的重疾绿通。
但是臻星守护的门诊挂号，并不要求轻症重疾才能用。
并且可指定医院指定医生，一家五口都可使用，一年有六次，三天内名医问诊、七天内专家门诊。
疫情期间，还有客户通过这项权益预约到了上海华山医院张教授。
二、高端养老 - 星堡养老社区
星堡养老社区成立于2012年，是复星康养旗下的高端活力养老机构。
以“改善中国老年生活方式”为己任，立志成为中国养老服务业的领导者。
目前复星保德信已经在
上海、北京、宁波、苏州、天津等城市建立了养老社区。星堡的运营团队源自美国，培育管理过三家美国最大的养老品牌：Brookdale Living（自理、护理全程服务）、Holiday Retirement（自理）和Blue Harbor（护理）。
主打美式管理风格，以提供活力养老服务为主。
可以根据老年人不同的护理需求，提供多样化的养老服务产品。
目前星堡入住率实现97%，70%的客户来源于住户推荐，可见星堡的市场口碑与知名度。
单张保单总保费≥150万，就可以享受保证入住权。
三、高端旅居 - ClubMed
ClubMed，又称地中海俱乐部，成立于1950年，是全球领先的一价全包旅游度假连锁集团，共拥有遍布全球5大洲30个国家的80多座度假村。
2015年3月，复星完成了对ClubMed 98%的股权收购。
单张保单总保费≥30万，就可以对接ClubMed，享受85折以上的优惠。
包括丽江、安吉、桂林、长白山、北大壶、亚布力、延吉、北戴河、三亚亚特兰迪斯等度假村。
随着线路拓展，普吉岛、巴厘岛、日本的ClubMed度假村也开放预定了。
04
写在最后
小编再给大家整理一下这几个产品的特点。
大家养老大家慧选B款
：总领取金额最高；不但支持减保，还支持加保；可以对接大家养老社区和保险金信托。富德生命鑫禧年年B款
：大公司年金王；领取方案灵活；总领取金额高+祝寿金+现金价值持续至90岁。爱心人寿乐养多3号
:保费门槛低；现金价值持续时间长；男性群体或者高龄群体投保收益高。复星保德信星海赢家龙腾版
：50岁以上领取高；投保门槛低；可对接万能账户；增值服务优秀。它们几乎是现在养老年金顶尖产品，各具特色，大家可以根据自己的需求自行选择。
随着大家对社保养老金的期待值越来越低，商业养老年金收到的关注也逐渐增多。
但在购买时，不能心急，确定自己最紧迫的需求，才能买到最适合自己的产品。
如果您养老年金还有什么疑问，可以
留言“养老”，我们会尽力帮您解答。