内地保险3.0%时代，越来越多的人开始把目光投向
分红型储蓄险。
它不仅退可守——保证本金。
还进可攻——内部收益率轻松突破3.5%，甚至有更高可能。
攻守兼备，在利率持续下行的当下，非常香。
实际上，分红险在进入我们视野之前就一直是香港保险市场的主力。
这个险种在那里已经相当成熟
了，并且除了收益高以外，它还有一些得天独厚的优势。
但是对于咱们大部分人来说，香港储蓄险还是一个比较陌生的险种。
很多朋友想上车但苦于摸不清其中的门道。
所以今天趁着出榜单的机会，带大家了解一下，
什么是香港储蓄险？香港储蓄险怎么挑选？
让各位对于香港储蓄险有一个具体的概念。
然后我也
给各位精挑细选出了目前市场上第一梯队的产品，供大家参考。
心急的小伙伴，可以直接留言“hk”，免费领取香港储蓄险资料包，包括产品介绍、公司介绍、最新优惠、分红实现率等。
话不多说，直接开盘~！
01
什么是香港储蓄险？
内地的储蓄险主要是大家比较熟悉的年金险和增额终身寿险这两类产品。
而香港的储蓄险主要以分红储蓄险为主。
什么是分红储蓄险呢？
就是储蓄险加分红险。
储蓄险
就是增额寿、年金险这类普通储蓄险，主要提供一个确定性的保障。
分红险
，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险。
简单理解就是，保险公司会把一部分赚的钱分给咱们。
分的钱呢，就叫分红，是分红险收益的主要来源。
而分红是不确定的，可能很高，也可能为零。
这也是分红险和我们熟知的储蓄险产品最主要的区别：
收益非完全保证。
储蓄险的保障性，分红险的收益性，两者相结合，就是分红型储蓄险啦。
所以简单理解，
分红储蓄险是一种既有保障功能，又能获得分红收益的保险。
相当于在香港买增额寿险、年金险、两全险这类储蓄保险，如果是分红型，则除了基本保障以外，还能获得保险公司的分红回报~
而且除了可以让我们的资产保值增值，香港储蓄险还有很多非常强大的功能。
1、多种保单货币
作为国际金融城，香港保险的结算币种非常丰富。
国际主流货币基本都涵盖，包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等。
咱们可以根据个人需求自由转换保单货币。
具体有什么用呢？
举个例子：
老王在自己儿子小王出生的时候，就为他用匠心•传承储蓄寿险计划存了一笔教育金，用于未来出国深造。
但是到底是去美国、加拿大还是英国，没有决定好，准备未来具体看小王的发展和选择。
好在匠心•传承储蓄寿险计划有货币转换权：
于第3个保单周年日当日或其后任何一个保单周年日及保单生效时，可申请行使货币转换选项，而毋需提供任何可保证明，包括：
除了留学以外，以后想要在国外养老、甚至移民出国，都因为多货币结算变得非常便捷。
除此之外，也有一定的理财功能。
合理配置美元以及其他外汇资产，可以有效对冲单一货币风险，从而更好地实现财产的保值增值，
降低由通货膨胀、汇率波动所带来的风险。
2、无限次更改被保险人/指定第二受保人
大部分香港储蓄保险都支持更改被保险人或者提前指定“第二受保人（后备受保人）”。
当原被保险人身故后，不是只有“领取身故保险金”这一个选项，还可以选择让家人继承自己的保单，继续获取保障及收益。
这样一来，家庭财富可以在下一代、下下代、下下下代的手中继续增值，实现长久的财富传承。
现金可能只能保障子女一时的温饱，而一份有力的保单或许可以保障子孙后代。
3、保单可拆分
香港储蓄险保单一般都支持“保单拆分”。
即
将一份保单拆分成n份。
拆分后的保单会形成新的保单，保单价值可以按约定百分比转移到新拆分的保单上。
这样无论是想要多保障一个亲人；或想将部分财富转换成另一种保单货币；还是说想将保单分拆成两份，实现专款专用，都可以通过保单拆分轻松实现！
4、身故保险金自由分配
香港储蓄险与内地储蓄险身故保险金的发放方式很不一样。
内地一般一次性发放全部身故保险金。
而香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式。
比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等。
这对未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说非常友好。
不仅可以防止这笔钱被不怀好意的亲属朋友侵占，也可以避免受益人无节制挥霍，导致这笔保险金无法发挥该有的保障作用。
除此之外，还有财富增值调配选项、保费假期、卓越成绩奖、投保人意外身故保障、额外意外死亡保障等等优势功能。
在这里我就不一一展开说了，感兴趣的小伙伴
留言“hk”
，我可以给你免费详细讲解。
02
如何挑选香港储蓄险？
众所周知，香港云集了超多世界级的大牌保险公司。
在激烈的市场竞争之下，种类多元、功能丰富、数量繁多的储蓄险产品层出不穷。
那么如何在茫茫产品中挑选到最适合自己的产品？
其实很简单，只需4步！
第一步、看产品收益率
和内地的储蓄险一样，
香港储蓄险的收益也由现金价值决定。
不过内地储蓄险的现金价值是100%保证的，合同上写多少，就能拿多少。
而
香港储蓄险的现金价值则分为保证部分和非保证部分↓↓↓
①保证部分：
每个保单年度末的保证现金价值将作为保单合同的一部分，列明在合同中。
和内地储蓄险一样，写多少，就能拿多少。
摘自友邦盈御多元货币计划2保单条款
不过这部分价值通常比较低，在回本之后，也就比一倍保费高那么一丢丢。
长期IRR不超过0.5%。
②非保证部分：
非保证部分也就是分红部分，是我们收益的主要来源，
一般在5%-7%左右。但顾名思义，这个分红是不保证的。
可能很高，高于演示利率。
可能正好，和演示利率差不多。
也可能很低，低于演示利率。
总得来说就是，没办法给你100%打包票。
那这个收益该怎么看呢？
一般来说分红方式分为英式分红和美式分红；
还有不同的红利，比如周年红利、复归红利、终期红利、特别红利、归原红利……
让人傻傻分不清楚。
不过作为普通消费者我们并不需要完全弄懂这些。
我们只要知道，什么是美式分红，什么是英式分红，搞懂怎么拿钱就行了。
a、美式分红：
美式分红，又叫现金分红，顾名思义，分红以现金形式直接支付给我们。
我们可以选择直接支取，也可以选择留在保险公司的账户里累积生息、抵扣保费等。
比如2015年买的保单，2016年公布的现金分红是7万元，那么就代表我们的账户里能直接收到7万元，供我们自由支配。
b、英式分红：
英式分红，又叫保额分红，分红通过增加对应保险金额的方式，间接支付给我们。
可以简单理解为每次拿到分红的钱，
都会对我们的保单进行一次“加保”。这样一来，原保单的保额和现金价值都会相应增加。
需要注意的是，对于已经宣告的增额红利，也就是“加保的保额”，内地和香港分红险都是保证的。
但是这部分保额对应的现金价值，内地分红险是保证的，而
香港的分红险是不保证的。比如2015年买的保单，2016-2022年每年公布的这类红利一共是7万元。
如果以后情况好，可能会变成7万元甚至更多；
但如果情况不好，也有可能变成5万元甚至更低。
这样看来，英式分红充满了更多不确定性，但也意味着它能收益更高。
现在主流的香港储蓄险都是英式分红
。总的来说，香港储蓄险的实际收益=保证收益＋非保证收益。
在投保时，保险公司都会提供利益演示。
我们结合分红方式，对收益演示表有一个概念，知道我们能拿的数字是哪一列就行。
而这一列数字，自然是越高越好！
第二步、看分红实现率
不过，肯定有朋友会有疑问，浮动收益意味着不确定，如此高的收益会不会是画大饼？
这时候我们需要关注一个数据——
分红实现率。什么是分红实现率呢？
简单举个例子。
保险公司在合同里演示的收益是50元。
如果它真的做到了给咱们50元收益，那么分红实现率就是100%。
如果只给了40元，分红实现率就是80%。
拿友邦的某产品举例↓↓
产品收益说到做到，甚至比承诺的高，表现相当不错。
给大家总结一下：
分红实现率＝100%
，说明演示收益与实际收益一致，非常稳健；分红实现率＞100%
，表示实际收益超过演示收益，咱们更赚；分红实现率＜100%
，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。这个分红实现率，保险公司每年公布一次，咱们在官网可以自行查到。
我也替大家整理好了主流保司产品分红实现率相关数据，留言“hk”即可免费领取。
第三步、看保费优惠力度
一般的香港储蓄险投保都会有一定的保费优惠。
优惠好的话，能省不少钱。
常见的优惠策略，包括以下三种：
1）预缴优惠
储蓄险整付（趸交）缴费方式收益最高，但只有个别香港保司产品可以整付。
为了满足有整付需求的客户，保险公司就推出了“预缴”方式，并且有很不错的优惠政策。
具体来说就是，我们可以提前将保费交给保险公司，进入保单储备账户，然后按照×%的保证利率滚存生息，到缴费期再自动抵扣保费。
这个利率一般都相当不错，比如宏利截至2024年1月2日预缴指定计划，可享保证6%的年利率优惠。
2）保费打折
保费打折顾名思义，就是保费会直接按照折扣减免。
比如万通第4季度（至2024年1月2日），富饶传承计划3最高可享受28%的保费折扣优惠。
3）保费回赠
保费回赠可以理解为“延迟满足版的保费打折”。
假如年交保费1万美金，回赠20%。
那么第1年交1万美金，第2年就只要交80%保费（即8000美金）。
我给大家总结整理了主流香港储蓄险产品的优惠政策，感兴趣的朋友可以留言“hk”获取优惠表格自行对比。
第四步、看公司投资策略
分红险之所以有红利，是由于保险公司在实际经营分红险的过程当中，获得了比预期更好的经营结果，从而产生了可供分配的盈余。
简单理解就是，买分红险产品：
保险公司亏损了，我们也能拿到保底收益。
保险公司盈利了，我们则可以和它一起分钱。
所以对于分红产品来说，背后保险公司的盈利能力很重要。
而这个盈利主要来自于保险公司利用我们保费投资产生的收益。
所以看一个分红险的盈利能力，就是看背后保司的投资策略和投资能力。
通常情况下，保险公司主要进行这两大类投资：
固定收益类资产
（以国债、企业债和其他固收类资产为主），回报率比较低，但相对稳定。权益类资产
（以股票、投资性房地产为主）。还有基金（在香港叫“集体投资计划”，Collective Investment Scheme，简称“CIS”），以及一些另类投资。
这些回报率比较高，但风险相对也就更高。
保险公司把收来的保费，按照不同比例配置到固收类资产和权益类资产上，形成了特有的投资策略。
换句话说就是，一个分红产品究竟能给到咱们多少红利，主要取决于产品背后各配置了多少比例的固收类资产和权益类资产。
如果固收类资产占比较大，权益类资产占比较小，该保司的投资策略就偏稳健，分红产品表现也相对稳健，更适合对于风险接受程度较低的朋友。
如果固收类资产占比较小，权益类资产占比较大，该保司的投资策略就偏激进，分红产品表现可能会有所波动，适合能够接受一定风险，希望博取高收益的朋友。
03
推荐产品
我和我的团队小伙伴们爆肝整理，通过以上四步为大家从上百款港险产品中挑出了终极6款，形成了咱们的
1月最新香港储蓄险榜单。这6款产品基本上是香港储蓄险市场中顶流的存在，它们分别是：
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先看产品基本形态。
作为分红险，和我们上面介绍的一样，
这6个储蓄险产品的核心是寿险。也就是说，在被保险人身故时，保险公司会按照合同条款赔付身故金。
如果在保单前几年被保险人意外身故，除了正常的身故赔付外，其中4个产品还会
提供额外的意外身故赔偿金。相对而言，
保诚的隽富和 宏利的环球货币意外身故额外赔付时间更长，前5年，12.5万美元为限。而友邦的盈御是1年内，安盛的挚汇是首年保费达标后赠送头三年免费的长期意外险。
如果是给孩子投保，将来他/她成了学霸，保持的隽富和友邦的盈御还会根据达标科目（如托福、雅思、被全球排名前10的大学录取等）给予相应金额的
“卓越成绩奖”。再来看收益能力
（以40岁女性，5万美元5年交为例）。点开图片不清晰，留言“hk”免费获取高清大图↑↑↑
其中
富通匠心传承回本最快，按照预期收益第7年即可回本。然后其余5个产品都是第8年回本。
回本速度方面差距没有非常的大。
看前期收益能力（以第15年内部收益率为衡量标准）
，富通匠心传承(4.78%)＞保诚隽富(4.22%)＞宏利环球货币(3.92%)＞友邦盈御(3.82%)＞万通富饶传承(3.80%)＞安盛挚汇(3.54%)。大家可以看到，即使是前期收益能力比较弱的香港储蓄险，也轻松突破了内地保险曾经的天花板，3.5%。
看后期收益能力（以第30年内部收益率为衡量标准）
，万通富饶传承(6.13%)＞保诚隽富(5.91%)＞宏利环球货币(5.85%)＞友邦盈御(5.79%)＝安盛挚汇(5.79%)＞富通匠心传承(5.77%)。以第46年内部收益率为衡量标准
，万通富饶传承(6.37%)＞保诚隽富(6.36%)＞宏利环球货币(6.35%)＞友邦盈御(6.28%)＞安盛挚汇(6.22%)＞富通匠心传承(5.90%)。长期收益能力表现最好的万通富饶传承第30年就可达到6.13%，第46年更是以6.37%一路领先。
紧跟其后的就是保诚隽富和宏利的环球货币。
总的来说，收益能力方面，富通匠心传承是中短期王者。
长期王者是万通富饶传承。
比较看重收益能力的朋友，可以重点关注这两款产品。
再看看分红实现率。
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分红险也分英式分红和美式分红。
两者的具体差异就是分红形式。
在这里我就不展开介绍了，感兴趣的小伙伴多的话，我会专门写一篇图文介绍，大家期待一下！
6款天花板产品都是英式分红产品。
而这6家公司披露的英式分红产品分红实现率基本大于等于100%。
按照平均值来看，安盛最高，可达105.31%。
富通最低，但也能达到100.29%。
意味着这6个产品的出品公司，预期收益基本不会失手，差不多都能100%实现。
通过历史数据，咱们可以放心这6个产品的实际收益，基本上不会和预期有太大出入。
再看保费优惠政策。
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还是以5年交为例。
这6个产品在保费折扣、保费回赠、预缴优惠3个方面都有不同程度的活动。
除了
友邦盈御目前没有预缴优惠。万通富饶传承的保费折扣力度最大，最高可达25%。
交的越多，优惠越大。
宏利的预缴利率最高，高达6%。
具体优惠方案得根据各位的实际预算进行测算。
想要具体了解的朋友，给我们留言“hk”，给您发送各保司的最新优惠政策，我们也会根据您的预算，给您推荐最佳投保方案。
再看看这6家公司。
一、保诚：根据保诚2023年半年报↓↓↓我们可以看到保诚的分红业务总资产为1065.69亿美元，其中：
配置债券（固收类资产）627.02亿美元，占比分红业务总资产59%：
国债中主要配置美国债券，其他政府债券以AAA级为主；
公司债券以A+至BBB-等级的债券为主。
配置股票与基金（权益类资产）400.22亿美元，占比分红业务总资产37.5%。
单拎出隽富多元货币计划来看：
30%投资于固定收益证券，70%投资于股票类别证券。
综合来说，保诚更侧重于投资权益类资产。
这意味着保诚的产品预期回报比较高，但同时面临的波动性也会很高。
从保诚公布的分红实现率也可以验证以上结论，终期红利可能很高很高，也可能低于预期。
主打搏一搏单车变摩托。
二、友邦：
根据友邦2022年报↓↓↓
友邦债券（固收类资产）配置比例为77%，保持在较高的比例水平。
其中政府债券主要投资于中国大陆和新加坡，共95.35亿美元，占86%；辅以其他政府的AAA和A类债券。
公司债券主要投资于A类和BBB类债券，共93.7亿美元，占92.6%。
其次是股票（权益类资产），占比为15%。
来看看盈余多元货币计划2的投资组合↓↓↓
投资组合配置债券等固定收益25%-100%，增长型资产0-75%。
总的来说，友邦保险更注重投资固定收益类资产，控制风险，预期回报相对稳定。
通过分红实现率也可以发现，确实友邦分红险产品的表现往往都非常稳定。
稳稳的，很幸福。
三、富通：
根据富通最新投资策略报告↓↓↓
总投资组合资产价值为682.64亿港元，其中
债券投资(含债券基金)占最高比例，占总投资组合资产价值的73%；
A-级债券及以上占72%，BBB＋至BBB-级占20%。
上市股票(含股票基金)占12%。
我们看看「匠心．传承」储蓄寿险计划（尊尚版）
25%-50%配置固定收入；
50%-75%配置股权类型资产；
其中稳健资产账户中100%投资于固定收入类别证券。
总的来说，富通的投资策略更加均衡，侧重控制风险，预期回报相对稳定。
从实际分红实现率也有所体现。
四、安盛：
根据安盛2022年报↓↓↓
投资策略主要以固定收益类为主。
各类债券投资总占比60.35%：
其中国家债券比企业债券配置多一些，以AA及A等级为主，AA等级占比33%，A等级占比25%，总占比58%。
股权基金类投资总计占比13.47%。
单独看下安盛挚汇储蓄这款产品。
30%-85%的资产投资到债券与相似产品，15%-70%投到增长资产里。
对于锁定到货币户口的资产则全部投资到低风险的债券。
总的来说，安盛保险更注重投资固定收益类资产，更加慎重，预期回报相对稳定。
这在去年的分红实现率上，也有所体现。
五、宏利：
根据宏利2023年第二季度公司概览↓↓↓
宏利投资组合中定息资产占据大比例，约占总投资组合的81%：
其中政府债券占19%，企业债券占31%，私募债券占11%，按揭占13%。
上市股票占比6%，分布于不同行业和地区，主要用于支持分红产品和转付债务。
对于环球货币保障计划：
25%-55%投资于债券及其他固定收入，用来支持履行对保单持有人的保证责任，主要包括政府债券及企业债券，并大多数投资于美国及亚洲市场。
45%-75%投资于非固定收入资产，包括公募股票、私募股票及房地产等， 并主要投资于美国、欧洲及亚洲市场。
总的来说，宏利的投资策略可归纳为保守偏灵活，预期回报相对稳定。
六、万通：
万通保险为港交所上市公司云锋金融集团成员。
集团的主要股东包括云锋金融控股有限公司以及全美5大寿险公司之一的美国万通人寿保险公司。
根据云锋金融集团有限公司2022年度报告↓↓↓
在固定收益资产组合中，投资覆盖传统的债券、商业按揭贷款及国库债券，且94%都是投资级别或以上。
此类债券具备强健的财务能力，违约风险较低，可实现持续增长的长期回报。
我们来看下富饶传承储蓄计划3的投资策略：
投资组合为25%-100%配置债券及其他固定收益资产；
0%-75%配置股票类资产。
总的来说，宏利的投资策略可归纳为保守偏灵活，预期回报相对稳定。
从以上几个方面我们能看出，这6个产品综合实力都超级强悍。
并且各有所长。
如果看重中短期收益，富通匠心传承就不错。
看重长期收益就选万通富饶传承。
如果看重稳定性，就选分红实现率最高的安盛。
同时呢，这些产品有一些特别的功能，大家可以根据自己的需求选择。
比如
富通匠心传承有财富增值调配选项，设有【增进】、【均衡】及【保守】3个调配选项。大家可以根据自己的投资风格，风险接受能力选择变更自己的账户配比。
再比如
友邦盈御、保诚隽富和安盛挚汇都支持部分红利锁定。因为终期红利公布后并非永久附加在保单上，后期保险公司仍然可能调整，所以可以通过这项功能，锁定部分红利，提取出来使用或累计生息。
盈御允许从第15个保单周年日起，可以提取10%~70%的复归红利和终期红利的现金价值。
盈御还支持反向解锁操作。
保诚隽富和安盛挚汇都支持从第10个保单周年日期，可以提取10%~50%终期红利或保单价值到锁定户口。
总之，适合自己的才是最好的。
如果您有需求，但不知道如何选择，可以留言“hk”联系我们，为您安排专业的规划师制定专属方案。
04
写在最后
优越的地理位置、自由、开放的金融市场，让香港成为内地居民配置海外保单的首选地。
带上银行卡，带上身份证、通行证就能去香港旅个游，顺便把保险买了。
确实香港储蓄险预期收益比较高、可以多货币结算、传承功能比较强。
但是香港储蓄险也有较长的封闭期，比如说，前3年完全没有收益，前15年的表现并不如国内的增额终身寿。
因此还是要明确自身的需求，匹配相应的产品，才能实现我们的收益最大化。
如果对于香港储蓄险您还有什么想了解的，或者想要在赴港投保方面获取帮助，欢迎留言，我们会尽力帮您解答。
